1. הבנת מקורות ההכנסה הצפויים
הכנסות לאחר פרישה מגיעות ממקורות שונים – קרן הפנסיה, קופות גמל, ביטוח לאומי, קרנות השתלמות, חסכונות אישיים והשקעות נוספות. על מנת לבנות תוכנית פרישה טובה, כדאי לדעת את הסכומים הצפויים מכל אחד מהמקורות ואת מועדי קבלת הכספים. בנוסף, הבנת התנאים הספציפיים של כל קרן והטבות מס היא חלק בלתי נפרד מהתהליך.
2. הגדרת תקציב פנסיוני
על מנת להבטיח את רמת החיים הרצויה לאחר הפרישה, מומלץ לבחון את רמת ההוצאות השוטפת ולתכנן תקציב שיכלול את כל ההוצאות הקבועות והמשתנות הצפויות גם בעתיד. יש לחשב את עלויות המחיה, הוצאות על בריאות, תחזוקה, תחביבים ופעילויות פנאי. בחינת הנתונים באופן יסודי מאפשרת לדעת האם מקורות ההכנסה יספיקו לצרכים השוטפים, או שיש לבצע התאמות.
3. התאמה אישית של תוכנית הפנסיה
כל אדם הוא בעל צרכים שונים ואופק כלכלי שונה. תכנון אישי של הפנסיה כולל התאמה של אופן הפקדת הכספים לקרנות הפנסיה השונות, כך שהחיסכון יספק ביטחון כלכלי לתקופת הפרישה. פעמים רבות התוכנית צריכה לקחת בחשבון את הוצאות הבריאות, שינוי בהיקף ההכנסות או הרצון לפרוש בגיל מוקדם.
4. מיסוי ופרישה - איך למקסם את התוכנית
חיסכון פנסיוני מזכה בהטבות מס שונות, אך כאשר פורשים, יש לדעת כיצד להקטין את חבות המס על הכספים הנמשכים. אחת האפשרויות היא לבחור בפריסת מס, כלומר לחלק את הכנסות הפנסיה על פני שנים. בנוסף, קיימות זכויות פטור ממס כמו קצבת פטור ממס על קצבה מזכה, שיכולה להקטין את חבות המס על הקצבה החודשית. תכנון נכון של תזרים הכספים יכול להקטין באופן משמעותי את התשלום למס הכנסה לאורך תקופת הפרישה.
5. בחינת אפשרויות השקעה נוספות
גם לאחר הפרישה, השקעה כספית היא דרך לשמור על היציבות הכלכלית. השקעות יכולות להניב הכנסה פסיבית, ולהעניק פתרון במקרה של הוצאות בלתי צפויות או ארוכות טווח. ישנן דרכים רבות להשקיע גם בגיל פרישה, כולל השקעות בשוק ההון, נדל"ן ופתרונות פיננסיים ייחודיים לגמלאים.
6. הכנת חלופות למצבי חירום
במסגרת התוכנית, חשוב להיערך גם למצבים בלתי צפויים שעלולים להשפיע על התוכנית הפיננסית, כגון מחלות או שינוי משמעותי בהכנסה. ניהול תיק ביטוחי בריאות, סיעוד ונכות, יספקו מענה למצבים אלו ויאפשרו לשמור על רמת החיים גם במצבי קושי. מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום הביטוח ובתחום הבריאות כדי להתאים את התוכנית לצרכים האישיים.
7. תכנון עיזבון והורשה
עבור חלק מהאנשים, נושא ההורשה הוא חלק בלתי נפרד מתכנון הפנסיה. תכנון מוקדם של העיזבון יכול להבטיח חלוקה מסודרת של הנכסים בין היורשים, ואף להקטין את תשלומי המס עבורם. הגדרת הצוואה ובחירת מבנים נכונים של נכסים יכולים לחסוך ליורשים תשלומים רבים ולהבטיח שהנכסים ישמרו ויועברו לדורות הבאים באופן הרצוי.
לסיכום
תכנון פרישה לפנסיה דורש חשיבה לטווח ארוך, ניתוח כלכלי והתאמה אישית. ככל שמתחילים מוקדם יותר לתכנן את הפנסיה, כך קל יותר לבנות קרן מספקת ולהשיג ביטחון כלכלי לימים שלאחר סיום הקריירה.